Rachat de crédit : bénédiction ou malédiction ?

D’après l’INSEE le poids des crédits à la consommation a de moins en moins d’importance dans l’endettement des ménages. Pourtant, cet endettement ne baisse pas et plus que jamais le rachat de crédit attire de nombreux consommateurs. Mais est-ce une bonne opération ? Comment exactement fonctionne un rachat de crédit ? Un regroupement de crédit ? Eléments de réponse.

Quand a-t-on recourt à un rachat de crédit ?

Basiquement, le rachat de crédit est une opération qui consiste à faire racheter par un organisme ses différents crédits contractés à gauche et à droite. Ce dernier solde votre crédit auprès de vos anciens débiteurs à votre place. Par conséquent, en faisant cela, vous n’êtes plus débiteur de plusieurs organismes mais d’un seul et unique. Bien sûr, ce n’est pas tout ; sans quoi il serait inutile de faire racheter ses dettes. En effet, le principe est que l’organisme qui rachète va étaler les remboursements. En d’autres termes, si avant le rachat de crédit vous remboursiez 200 euros par mois pour votre voiture d’un côté et 150 euros par mois de l’autre pour un crédit à la consommation, vous deviez donc rembourser 350 euros par mois… mais sur 5 ans ! En passant par un organisme de rachat de crédit, vous n’allez plus payer que, par exemple, 150 euros par mois… mais sur une durée plus longue ! Votre dette n’est donc pas allégée : seuls vos remboursements le sont. C’est pour cette raison que la plupart des gens qui font appel au rachat de crédit le font pour deux raisons principales :

• Parce qu’ils sont en situation de surendettement aggravé.
• Parce qu’ils souhaitent contracter un nouveau crédit, ce qui est impossible vu le montant des remboursements.

Est-ce une bonne opération pour le consommateur ?

Les intérêts d’une opération de rachat de crédit découlent directement des points évoqués ci-dessus. En effet, comme les remboursements sont allégés, une part plus importantes des revenus mensuels peut être allouée à d’autres postes de dépenses. Typiquement, la consommation courante et les charges comme le gaz, l’électricité, la nourriture, les transports etc. sont les premiers bénéficiaires d’un rachat de crédit. Par conséquent, il s’agit d’une opération particulièrement intéressante pour les personnes en situation de surendettement qui ne peuvent bénéficier d’un plan de redressement. Parce que cela leur permet de respirer et de ne plus être étouffés. Mais pas seulement ! En effet, même les personnes qui ne sont pas surendettées peuvent trouver des avantages à un rachat de crédit. Par exemple, si vous voulez pouvoir contracter un prêt immobilier mais que vos remboursements actuels sont trop lourds pour que vous y ayez droit, alors un rachat de crédit, en réduisant vos mensualités, vous permet d’y ajouter en plus un crédit immobilier ! Toutefois, un rachat de crédit ce n’est pas tout rose, loin de là. N’allez pas croire qu’il s’agit d’une solution miracle. Comme il a été vu plus haut, le principe même du rachat de crédit est de compenser la baisse des mensualités par un allongement de la durée de remboursement. Par conséquent, vous serez lié à votre organisme pendant plus longtemps. Ainsi, si le rachat de crédit permet une certaine liberté, il ne permet bien évidemment absolument pas de continuer indéfiniment à consommer plus que ce que ses revenus permettent !

Quelle est la procédure à suivre ?

Quelle que soit la raison pour laquelle vous souhaitez mettre en oeuvre un regroupement de crédits, la procédure est assez simple. Et n’ayez crainte : le courtier qui sera chargé d’étudier les meilleures solutions pour votre rachat de crédit ne vous jugera pas. Ainsi, que vous ayez mal géré votre argent, que vous ayez abusé de crédits ou que vous ayez subi un accident indépendant de votre volonté (chômage, divorce, arrêt maladie longue durée, etc.) non seulement vous avez sans doute droit de bénéficier d’un regroupement de crédit, mais en plus vous avez la certitude d’être suivi avec discrétion et empathie. L’intérêt de l’organisme qui traitera votre dossier est de vous fournir la prestation la plus adaptée à votre besoin, pas de vous juger ou de vous faire sentir incompétent. Quoi qu’il en soit, le plus simple est de faire appel à un intermédiaire en opération de banque. Il s’agit de spécialistes maîtrisant non seulement les différents produits financiers mais également les différentes banques et organismes financiers, les taux et les modalités qui s’offrent à vous. En fonction de vos besoins et de votre situation, ils sont en mesure de dénicher la solution la plus pertinente. Ainsi, une fois le dossier complété et fourni au prestataire, il trouvera en quelques jours votre solution de regroupement de crédit, vous la soumettra par courrier et, si vous la validez, alors vous serez lié à l’organisme qui aura récupéré vos crédits.